来源 | 开甲财经

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作者 | 开甲

原标题 | 《从12.3亿降至4.4亿，中邮消金去年净利润暴跌64%，新董事长王晓敏高开低走压力山大》

净利润暴涨后再暴跌

3月30日，中国邮储银行公布2022年年报，其中披露了控股子公司中邮消费金融的经营情况。数据显示，2022年，中邮消费金融实现营业收入60.48亿元，较2021年的56.86亿元同比增长6%； 实现净利润4.43亿元，较2021年的12.29亿元同比下降64% ；截至2022年末，中邮消费金融总资产495.53亿元，较上年末的444.22亿元同比增长11.6%，净资产53.87亿元。

中邮消金2022年的营收同比增长的情况下，净利润出现大幅下滑，但邮储银行在财报中并未披露具体原因。2022年上半年，中邮消费金融实现营业收入29.43亿元，实现净利润1.91亿元。可见，2022年下半年，中邮消费金融净利润为2.5亿元，好于上半年。

不过， 2021年，中邮消费金融实现营业收入56.86亿元，实现净利润12.29亿元。 这也是中邮消费金融成立以来净利润最高的年份。2018年-2020年，中邮消金净利润分别为2.03亿元、3.49亿元、4.02亿元。这意味着，在2021年净利润神奇爆发之后，中邮消金2022年突然又掉回到之前的净利润增速。

2016年以来，除了2021年外，中邮消费金融的营收及净利润一直较为平稳。2022年营收较2021年有一定增长，而净利润突然下滑60%多，原因何在？

邮储银行财报中披露，中邮消金持续推进业务转型，根据市场形势变化，及时调整风险策略。具体表现在：一是加强渠道结构调整，加大自营线下业务拓展。二是加大力度拓展高价值客群。中邮消费金融集中资源加强拓展高价值客群，通过“场景+数据”的模式进行业务拓展，保障业务发展质量。三是稳步推进利率下调。中邮消费金融根据监管指导要求，持续降低产品利率，让利消费者。

从财报看，一个可能的原因是中邮消金响应政策号召，降低放贷利率。邮储银行称，中邮消金2022年积极履行社会责任，切实保护消费者合法权益。其中举措之一就是压降贷款利率，降低客户贷款成本。 2022年贷款综合定价较上年度下降1.55个个百分点 ，在经济下行压力加大、疫情持续影响的不利情况下，持续压降利率，让利消费者。此外，中邮消金还为3万名受疫情影响的客户，提供了专项息费减免、账单平移、信贷支持计划和调解服务等金融纾困政策， 其中减免息8498余万元 ，与客户共渡难关。

2016年-2021年，中邮消金的贷款余额从39.8亿元增长至443亿元，规模扩大10倍。根据中邮消金披露数据，截至2019年6月，中邮消费金融累计发放贷款总额为1062亿元；截至2023年初，中邮消金累计发放贷款已经达到5000多亿元。

曾推“二胎贷”引发负面评价

公开资料显示，中邮消费金融2015年1月获原银监会批准筹建，于2015年11月开业。截至2020年末，该公司股东包括邮储银行、星展银行、广东三正集团、渤海国际信托、广州市广百股份有限公司、拉卡拉和广东海印集团组成，其中邮储银行为大股东，持股比例为70.5%。公司原始注册资本为10亿元，2017年11月28日，获批增资至30亿元。

中邮消费金融主要产品有三种，分别是为个人提供20万内的一次性消费贷款—“邮你贷”，在合作商家提供的消费分期贷款—“邮你购”，为个人提供的可循环使用的消费贷款—“邮你花”。此外，中邮消金还推出了“循环贷”、“极速贷”、“业主贷”、“加邮贷”、“新市民贷”等创新产品，覆盖包括3C数码、旅游、教育、文化、家装、婚庆等诸多消费场景，客户数超过7000万。

值得注意的是， 中邮消费金融“邮你贷”2022年进行了数字人民币放还款场景的尝试。 2016年，中邮消费金融还曾申请过“二胎贷”、“二娃贷” 等相关的商标和著作权登记，并向市场推出了引发争议的“二胎贷”。根据当时的宣传资料，“只要一张亲子照+出生证明”最高可贷20万元，线上线下皆可申请，最快当天即可放款，月手续费约0.75%。

当时的中邮消金总经理王蓉晖表示，在围绕“二胎”、“二孩”相关话题统计中，相当部分是“偏负面”的话题，说明大众存在众多忧虑。因此，“全面二孩”政策需要正能量， 中邮消金率先推出的“二胎贷”就是这样的一种社会正能量 ，作为一种坚定支持“全面二孩”政策的声音，更是对“有娃家庭”实质性的支持，帮助大家缓解压力。

但是，“二胎贷”以及其他金融机构推出的“彩礼贷”、“墓地贷”等所谓创新产品都遭到社会激烈批评。央视网曾评论称，这些“挂羊头、卖狗肉”的信用贷既不符合金融机构审慎经营的原则，也不符合监管机构严禁金融产品过度营销的导向。

王蓉晖2017年仓促离职，与其力推“二胎贷”并公开为其美化不无关系。

中邮消金获客体系以自营渠道为主，第三方合作渠道为辅。一方面通过互联网渠道扩大客户服务范围，另一方面在河北、山西、辽宁、吉林、江苏、浙江、安徽、江西、山东、河南、湖北、湖南、广东、重庆、四川、陕西等省市设立了16个省级营销中心和线下直营网点，将消费金融业务进一步下沉。

新董事长压力山大

近几年，中邮消金的主要管理层变动也较为频繁。

林茂新是中邮消金成立以来首任董事长，从2015年直到2022年初。林茂新是邮政银行内部干部，加入中邮消金前，他曾任中国邮政储蓄银行深圳分行行长。

2022年1月，林茂新卸任中邮消金董事长，转任江西邮储银行党委书记、行长。随后，中邮消金发公告称，由总经理王晓敏代为履行法定代表人职责。2022年11月，广东银保监局核准王晓敏中邮消金董事长的任职资格。

在此之前的2020年4月，广东银保监局核准了王晓敏中邮消金总经理的任职资格。这意味着，王晓敏正式将中邮消金董事长和总经理职位一肩挑。

在此之前，除了董事长职位一直由林茂新担任外，中邮消金总经理的职位变动频繁，2020年之前的两任总经理任期都不足2年，且两人离职后，中间都曾出现过长时间空缺。

中邮消金首任总经理是王蓉晖，2015年底上任2017年4月离职加入包银消费金融有限公司，后又转战平安集团。

在随后半年时间里，中邮消金一直没有找到继任的总经理。直到2017年11月，银保监会官网显示余红永接任中邮消费金融总经理的任职资格获批。余红永也是来自邮储银行系统内部，曾担任中国邮储银行西藏分行党委书记、行长。但2019年6月，任职不到两年后，余红永也突然离任，而后出任江西裕民银行董事长。中邮消金总经理的职位再次空缺近10个月。直到2020年4月，王晓敏接任。

王晓敏同样出身于邮储银行系统，不过他是技术派。公开资料显示，王晓敏1993年毕业于华南理工大学计算机软件专业，并于2007年获得美国明尼苏达大学工商管理硕士学位，曾任深圳市邮政局信息技术局副局长、局长。2015年王晓敏加入中邮消费金融，最初担任IT运营部总经理。2019年8月，王晓敏接任公司副总经理，分管市场协同部与科技发展部。

王晓敏（资料照片）。

中邮消金2021年利润大爆发后，2022年便快速萎缩，压力最大的自然是2020年接任总经理的王晓敏。

三年疫情期间，消费金融公司线下业务几乎陷于停顿，客户逾期率普遍上升，再加上监管要求压降利率，践行普惠金融理念。中邮消金面临的困难可想而知。

和前两任总经理相比，王晓敏没有被“两年任期”魔咒打败，带领中邮消金平稳度过了疫情。但是，他带领中邮消金突破的压力始终存在。和其他头部持牌平台相比，拥有充裕低成本资金支持、线下资源优越的中邮消金业绩并不突出，甚至可以说有点落后了，与大股东邮储银行的地位不太匹配。2021年，中邮消金的业绩让外界惊艳，也让很多人看到中邮消金跻身一线持牌消费金融的希望和决心。但没想到不到一年，中邮消金便被打回原形。外界好奇的是，这一年，究竟发生了什么？

2023年，王晓敏能带领中邮消费金融平稳着陆吗？